Bancos y Cajas que acudieron al Fondo de Adquisición de Activos Financieros

El Fondo de Adquisición de Activos Financieros (FAAF) es un fondo manejado por el Tesoro Público cuyo principal objetivo es conseguir facilitar el acceso al crédito a empresas y particulares.

La operatoria para inyectar liquidez al mercado es mediante la compra de activos financieros emitidos por entidades a cambio de efectivo, y se realizará mediante un proceso competitivo de subasta para la selección de dichos activos a precio de mercado.

Pues bien, ya se han realizado dos subastas, y un total de 20 bancos y cajas han acudido a ellas. Supuestamente, estos bancos y cajas están obligados a trasladar esa masa de dinero fresco en créditos y préstamos a particulares y empresas. ¿Lo harán? ¿O solo buscan dinero para cubrir obligaciones propias?

Propongo que tengamos a las siguientas entidades, que son las que acudieron a las subastas, en la mira:

• Bancaja: 1.500 millones de euros
• La Caixa: 1.338 millones
• Caja Madrid: 1.320 millones
• Caja de Ahorros del Mediterráneo: 1.315 millones
• Banesto: 1.301 millones
• Banco Sabadell: 1.237 millones
• Caixa Catalunya: 1.020 millones
• Bankinter: 1.013 millones
• Banco Popular: 939 millones
• Unicaja: 681 millones
• Banco Pastor: 293 millones
• Caja Castilla-La Mancha: 245 millones
• Banco de Valencia: 97 millones de euros

Además, se presentaron a las subastas pero no han obtenido la financiación estatal:

• Caixa Galicia
• BBK
• Caixanova
• Caja España
• Caja Duero
• Caja Navarra
• Cajastur
• Cajacanarias
• Caixa Sabadell
• Caixa Terrassa
• Caixa Tarragona
• Caja Vital
• Caja Segovia
• Caja de Ávila
• Caja La Rioja
• Caja de Jaén

Al fin y al cabo, las sumas del Tesoro Público deberían llegar a la población.

Crédito Carrera de Banco Popular

El Crédito Carrera del Banco Popular se trata de un crédito a interés variable destinado a atender todos los gastos relacionados con sus estudios, como la matricula, y demás gastos asociados con su carrera.

El importe máximo por el cual podrá solicitarlo es de 60.000 €, siendo el plazo máximo de amortización de 10 años.

En cuanto al tipo de interés ofrecido por la entidad, el mismo es variable en función al comportamiento del Euribor + 1%. Por ejemplo, para una operación de 6.000 € con un plazo 10 años el interés seria del 6,33% TAE.

Por ultimo, la comisión por estudio es del 0%, pero las comisiones que tendrá que soportar al adquirir este producto son:

• * Comisión de apertura: 0,75%
• * Comisión de cancelación anticipada: 1,50%

Es una buena opción dentro de esta categoría, pero tenga en cuenta que se trata de un interés referenciado al comportamiento de un índice variable lo cual siempre conlleva un riesgo a considerar.

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¿Qué es la Central de Información de Riesgos?

La Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España es un registro que fue creado para controlar los riesgos crediticios mantenidos por las entidades de crédito españolas. En este registro se encuentran todos los préstamos que las entidades de crédito han concedido a sus clientes, es decir, es un registro donde se inscriben todos los créditos vivos que tiene cualquier persona física o jurídica en España.

Se trata de un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan todos los préstamos, créditos, avales, y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes.

Para cada uno de esos riesgos, las entidades que los declaran facilitan la información más relevante, incluyendo la identificación del cliente, como su nombre, su número de identificación fiscal, y el importe que sume su deuda a final de cada mes.

Fundamentalmente, la CIR tiene dos objetivos muy importantes:

1. Facilitar a las entidades declarantes información necesaria para su actividad. De esta manera la entidad de crédito podrá estudiar la posibilidad de otorgar un préstamo a un cliente o no. A través de la CIR, la entidad puede saber cuál es la deuda que usted ya tiene con otras entidades, y así hacerse una idea mejor de su solvencia.
2. Permitir al Banco de España el adecuado ejercicio de sus competencias y en particular las de supervisión e inspección de las entidades de crédito.

En cuanto a su funcionamiento, las entidades deben declarar en forma mensual a la CIR la práctica totalidad de sus riesgos de crédito y los titulares a quienes corresponden, incluyendo los datos, características y circunstancias más significativas, generalmente el importe mínimo de la declaración es de 6.000 €.

Quienes están obligados a declarar a la CIR son todas las entidades de crédito; el Banco de España; los Fondos de Garantía de Depósitos en establecimientos bancarios, en cajas de ahorros y en cooperativas de crédito; las Sociedades de Garantía Recíproca, las Sociedades de Reafianzamiento y la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria.

Estos riesgos declarados se clasifican en dos grupos:

• Riesgos directos. Son los que se derivan de préstamos o créditos, de dinero o de firma y de las operaciones de arrendamiento financiero.
• Riesgos indirectos. Son los de quienes garantizan o avalan a otros clientes que tienen concedidos préstamos o créditos por la entidad.

Debemos tener en cuenta que cualquier persona física o jurídica tiene Derecho de acceso de forma gratuita a la CIR, y sobre toda la información que está a su nombre, ya sea concurriendo a las oficinas de la Central de Información de Riesgos, en la sede del Banco de España o solicitandolo por carta.

Además, los titulares que consideren que los datos declarados por las entidades a la CIR son inexactos o incompletos deben dirigirse a la entidad que ha facilitado la información errónea para pedir su rectificación o cancelación.

Por ultimo, aunque éste no es un registro de morosos, cada informe también recoge si existe alguna demora en el pago de los créditos, ya que las entidades están obligadas también a declarar cualquier retraso en los pagos.

¿Un Préstamo es igual a un Crédito?

A pesar de que en muchas oportunidades se hable indistintamente de Crédito y Préstamo, en realidad estos términos realmente hacen referencia a contratos diferentes.

En el caso del Crédito, mediante un contrato bancario de crédito el cliente puede ir disponiendo del dinero facilitado por la entidad de crédito a medida que lo vaya necesitando, en cualquier cantidad hasta el límite pactado y en cualquier momento durante el plazo de tiempo acordado. A cambio, el cliente deberá devolver la cantidad de dinero dispuesto, así como los intereses y comisiones bancarias pactados en los plazos acordados. El cliente puede devolver parcial o totalmente el importe dispuesto antes de su vencimiento, pudiendo volver a disponer de ese importe en futuras ocasiones durante la vida del crédito.

Generalmente en el contrato de crédito se utiliza como soporte una cuenta corriente donde se van anotando las disposiciones y reintegros que efectúa el cliente.

Ahora bien, en el caso del Préstamo el cliente recibe de una sola vez, al inicio del contrato, la cantidad de dinero pactada, obligándose a su devolución en los plazos e importes preestablecidos en el plan de amortización (mensual, trimestral, semestral o anual), y si estas condiciones fueran modificadas implicaría costos adicionales para el cliente.

Como vemos, el crédito en cuenta corriente resulta más flexible que el préstamo, ya que el cliente tiene a su disposición una cantidad de dinero durante un tiempo, pudiendo hacer varias disposiciones y reintegros respetando la cantidad máxima y el plazo acordados.

A modo de resumen, las principales diferencias entre ambos conceptos serian:

• Pago de intereses. En el crédito únicamente se van a pagar intereses por el capital que efectivamente se haya dispuesto, y si no se ha dispuesto de cantidad alguna no se generarán intereses, mientras que en el préstamo se va a pagar intereses por la cantidad total objeto de préstamo.
• Entregas de capital. En el crédito, la entidad otorgante del mismo irá realizando entregas, mientras que en el préstamo la entidad entregará la cantidad total objeto del mismo en el momento de la formalización del contrato de préstamo.
• Plazos de devolución: El crédito puede ser renovado cuantas veces quiera una vez haya vencido el mismo, por el contrario, el préstamo debe pagarse en el plazo pactado en el correspondiente contrato, ya que, en caso contrario, habría que formalizar un nuevo contrato de préstamo.

Ya lo saben: no es lo mismo un crédito que un préstamo.

Préstamo de Reestructura de Garantía Personal de CAM

Caja Mediterráneo pensó en sus clientes y decidió lanzar este Préstamo de Reestructura de Garantía Personal cuyo objetivo es reducir el importe de los pagos que sus clientes deben afrontar cada mes.

Se trata de un préstamo que le permite unificar sus deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales, creando uno nuevo con una cuota mensual inferior.

Dentro de este nuevo producto podrá incluir recibos pendientes de hasta 90 días, y cuenta con un beneficio adicional permitiéndole gozar de hasta 6 meses de carencia para que usted pueda afrontar cualquier tipo de problemas relacionados con la disminución temporal de los ingresos, y a su vez le ofrece contratar un Plan de Protección Total, con coberturas ante posibles casos de desempleo, invalidez o fallecimiento.

En forma adicional, CAM le ofrece algunas ventajas en su catalogo de tarjetas de crédito, como la posibilidad de cambiar en cualquier momento la forma de pago de manera gratuita (excepto tarjeta CAM Plus) a cuotas fijas mensuales de 30 €, así como también aplazar el pago de una o varias compras hasta 36 meses, e incluso a 3 meses sin intereses.

Y bueno, ante la crisis las entidades deben buscar nuevas formas de refinanciación, para de esta forma disminuir su cartera de deudores morosos.

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Interés Bancario

Al momento de solicitar un crédito debemos tener bien claro cual es el costo del mismo, para esto es necesario conocer cual es el interés que la entidad nos cobrara por otorgarnos dicho crédito.

Entonces, el tipo de interés es el precio que cobran las entidades financieras por prestar dinero, el cual se calcula aplicando un porcentaje sobre el capital pendiente de en cada momento.

Las entidades son libres para ofrecer el tipo de interés que deseen, aunque tienden a reducirlo si tiene buenas garantías, como por ejemplo, que haya avalistas.

Hay casos en que las entidades ofrecen créditos a muy corto plazo y con tipo de interés 0%, en este caso debe analizar todos los costos ya que las comisiones que se cobran suelen ser muy elevadas.

Ahora bien, podemos encontrarnos con dos clases de tipos de interés:

1. Interés Fijo
2. Interés Variable

En el caso de Interés Fijo, el tipo de interés se mantiene constante a lo largo del tiempo, con lo cual usted conoce desde el principio el importe total de los intereses que tiene que pagar. Con este tipo de interés no hay incertidumbre, no asume ningún riesgo de incremento del precio del dinero, por este motivo es que el interés de las operaciones a tipo fijo suele ser superior al de las de tipo variable.

En el caso de Interés Variable, el tipo se va modificando a lo largo de su período de amortización, generalmente en función de la evolución futura de un índice que se toma como referencia, seria un indicador que refleja el precio del dinero en el mercado. A este índice de referencia suele adicionarse un porcentaje llamado margen o diferencial constante. Un ejemplo es el Euríbor que es el tipo al que se compran y venden el dinero las entidades bancarias en la zona del euro, más un punto porcentual.

La gran diferencia que encontramos entre estos dos tipos de interés es que con los créditos con interés fijo no hay incertidumbre sobre las cuotas futuras que se pagaran, al contrario de lo que sucede en con el interés variable, donde a lo largo de la vida del préstamo usted va a pagar, por ejemplo, lo que marque el índice de referencia el momento de la revisión de la cuota (elemento variable) más un punto porcentual (elemento fijo).

En fin, si usted decide solicitar un crédito de interés variable debe analizar las distintas ofertas que hay en el mercado y comparar tanto el diferencial constante como el índice de referencia escogido. Además, el importe de sus cuotas podrá subir o bajar, según lo haga el índice o tipo de interés de referencia en los momentos de revisión del mismo. Es muy importante tener conciencia del riesgo que asume al contratar créditos de interés variable ya que si suben los tipos, puede encontrarse con dificultades para pagar.

¿Qué sucede si no pagamos un crédito?

A cualquiera le puede pasar que en cierto momento, y por cualquier tipo de inconveniente no tiene el dinero para hacer frente a la cuota del préstamo que haya solicitado, y es aquí donde surge este interrogante ¿Qué sucede si no pagamos un crédito?

También puede pasar que tenga que abonar su crédito con unos días de retraso y en esta ocasión la entidad procederá a cobrarle los denominados intereses de demora, cuyo tipo suele ser muy superior al de los intereses ordinarios. La forma de calcular este tipo de interés lo puede encontrar el la letra chica del contrato que firmo en el momento de adquirir este producto.

Además, las entidades podrían cobrarle una comisión por reclamación de cuotas impagadas, cuyo importe debe estar también esta establecido en el contrato.

Ahora bien, vamos a una situación más complicada ¿que sucede si la situación de mora se prolonga en el tiempo, y el crédito sigue impago? En este caso la entidad que otorgo el crédito tiene derecho a intentar recuperar el dinero siguiendo el procedimiento establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil. Aquí surge la figura del Embargo, ya que en los créditos con garantía personal el cliente responde con sus propiedades presentes y futuras, y la entidad podría conseguir que un juez embargue sus bienes.

Pero la situación cambia si su crédito cuenta con una garantía adicional de uno o varios avalistas, donde cuando tenemos un crédito impago la entidad va a exigir directamente al avalista o avalistas el cobro de los pagos que estén pendientes. Cada uno de los avalistas responde de forma solidaria por todas las obligaciones pendientes que tenga el cliente deudor.

Ranking de Mejores Créditos para Estudios

Fecha de Actualización: 1º de febrero de 2009

Muchas veces la única forma de acceder a una educación superior es a través de un crédito. En España se encuentra muy desarrollado el mercado de los créditos para estudios, aquellos que el solicitante lo pide al entrar en una Universidad, Posgrado o similar y lo va amortizando a lo largo de la carrera. Algunos cuentan con meses o incluso años de carencia.

Aquí está el ranking con los Mejores Créditos para Estudios

1-Crédito Mañana de Caja Duero:

• Monto: hasta 60.000 €.
• Interés: valor del Euribor 1 año + 0 %
• Plazo Máximo: 120 meses
• Comisión de Apertura: 0%

2- Crédito Estudio Muévete Bancaja:

• Monto: el costo total del estudio.
• Interés: valor del Euribor 1 año + 1 %
• Plazo Máximo: 84 meses
• Comisión de Apertura: 0%

3- Crédito Total Universitario de Banco Santander:

• Monto: de 600 € a 80.000 €
• Interés:Euribor 1 año + 3,50% con un Mínimo con bonificación por resultados académicos: Euribor 1 año + 1,50%
• Plazo Máximo: 120 meses
• Comisión de Apertura:1%

4- CrediEstudios de La Caixa

• Monto: el costo total del estudio
• Interés: valor del Euribor 1 año + 1%
• Plazo Máximo: 72 meses
• Comisión de Apertura: 0,75%

5- Credito Carrera de Banco Popular

• Monto: hasta 60.000 €
• Interés: valor del Euribor 1 año + 1%
• Plazo Máximo: 120 meses
• Comisión de Apertura: 0,75%

6- Tu Crédito Estudio de Caja Granada

• Monto: hasta 18.000 €
• Interés: valor del Euribor 1 año + 1,25%
• Plazo Máximo: 60 meses
• Comisión de Apertura: 1%

8- Crédito para Estudios y Cursos Sabadell Atlántico:

• Monto: el costo total del estudio.
• Interés: valor del Euribor 1 año + 2,25%
• Plazo Máximo: 60 meses
• Comisión de Apertura: 0%

Ranking de Mejores Créditos Nómina

Fecha de Actualización: 1 de febrero de 2009

Los bancos, en general, ofrecen innumerables promociones para el traspaso de las nóminas de sus clientes. Una nómina es un ingreso mensual y seguro de dinero a la entidad. Y por esta razón es que los bancos se muerden las orejas para conseguirlas.

En este contexto, es una práctica común ofrecer créditos rápidos a sus clientes, como forma de incentivo para conseguir la domiciliación de esas nóminas. Esto es doblemente beneficioso para el banco: obtiene un rédito a través del interés cobrado y, a la vez, obliga al titular a mantener domiciliada la nómina al menos hasta el vencimiento del crédito. Eso sí: los préstamos en general son en posiciones ventajosas.

El ranking de los Mejores Créditos Nómina ha quedado de la siguiente manera:

1- Crédito Anticipo Nomina de Santander:

• Monto: hasta 5.000€
• Interés: 0%
• Plazo Máximo: 5 meses
• Comisión de Apertura: 0,00%

2- Credito Ilusion de Caja Laboral:

• Monto: hasta 30.000€
• Interés: 6,95% TIN
• Plazo Máximo: 84 meses
• Comisión de Apertura: 1,00%

3- Préstamo Nomina de Caja Canarias:

• Monto: hasta 30.000€
• Interés: 7,00% TIN
• Plazo Máximo: 60 meses
• Comisión de Apertura: 2% mínimo de 20 €

4- Crédito Custom con Nomina Bancaja:

• Monto: Desde 3.000 hasta 30.000€
• Interés: 7,50%TIN
• Plazo Máximo: 84 meses
• Comisión de Apertura: 1% mínimo de 100€

5- Préstamo Personal Uno-e

• Monto: Desde 1.800 hasta 30.000€
• Interés: 7,50% TIN
• Plazo Máximo: 60 meses
• Comisión de Apertura: 1,75% mínimo de 72€

6- Préstamo Personal Fijo con Nomina Banco Popular:

• Monto: desde 3.000€
• Interés: 9,00% TIN el 1er.año, el resto 9,50% TIN
• Plazo Máximo: 96 meses
• Comisión de Apertura: 2% mínimo 36€

7- Préstamo Nomina de Caixa Catalunya:

• Monto: hasta 40.000€
• Interés: 9,65% TIN
• Plazo Máximo: 72 meses
• Comisión de Apertura: 1,50% 1,25%