Al momento de concretar una operación de crédito las entidades financieras aplicaran una serie de comisiones, las cuales incrementan el costo del producto que se contrata.
Como sabemos, el coste final de un crédito o préstamo bancarioesta compuesto por varios factores y no solo por el tipo de interes nominal que aplican las entidades. En general, estamos acostumbrados a evaluar el coste de un producto en base al interes que se aplica, pero debemos tener bien claro que las comsiones son un factor muy importante para determinar cual será el coste final de nuestro crédito.
La entidad bancaria cobrara distintos tipos de comisiones, las cuales se aplicaran en distintos momentos de la operación: al inicio, por modificaciones y al final de la operación de crédito.
Comisión de Estudio: Es la comisión más común que suelen cobrar algunas entidades al inicio de la operación de crédito. Se trata de ungasto que aplica la entidad bancaria por sus gestiones y análisis para verificar la solvencia del cliente. Esta comisión suele cobrarse como un porcentaje sobre el importe solicitado, y es importante aclarar que en caso de que la entidad no le conceda el crédito, no le podrá cobrar esta comisión, pero sí podría exigirle los gastos que haya tenido que pagar por la intervención de otras personas o empresas, siempre que lo haya pactado con el cliente previamente.
Comisión de apertura: Esta es una comisión que por lo general el cliente paga en el momento en que se firma el contrato de crédito. El abono de esta cantidad se realiza por los trámites que hace la entidad para formalizar y poner a disposición del cliente los fondos prestados, y se trata de un porcentaje sobre la cantidad que se recibe, y en caso de créditos, se aplicara sobre la cantidad límite disponible.
En este sentido, cabe aclarar que en el caso de un préstamo el cliente recibe una cantidad fija establecida por contrato, mientras que en los créditos se aprueba una línea de crédito de la que el cliente podrá disponer de acuerdo a sus necesidades.
Comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Esta comisión será aplicada en el caso de que el cliente solicite el cambio de alguna de las condiciones del crédito, y que la entidad acepte, con lo cual tendrá que abonar una comisión por el solo hecho de realizar una modificación del contenido del contrato, ya que ello también supone realizar un nuevo análisis de los riesgos que puedan suponer para el banco las variaciones que ha querido agregar el cliente.
Comisión por amortización parcial anticipada: El cliente podrá devolver parte del crédito que halla solicitado en un solo pago, y de esta forma reducir el plazo o la cuota mensual que paga, ya que se reduce el capital adeudado, con lo cual se ahorrara los intereses que cobrara el banco, pero hay que tener en cuanta que deberá abonar una comisión por realizar esta amortización anticipada parcial. En el caso de un crédito al consumo, la comisión de cancelación anticipada no puede ser superior al 3% para las operaciones a interés fijo ni al 1,5% en el caso de las de interés variable, mientras que para el resto de préstamos personales no existe límite legal.
Asimismo, al final de la operación el cliente puede optar por cancelar totalmente su crédito de forma anticipada(similar a la amortización parcial), con lo cual la entidad también le cobrara una Comisión de cancelación anticipada total, que al igual que el caso anterior, es un porcentaje sobre el importe amortizado anticipadamente, o cantidad adelantada, el cual no podrá superar los limites antes dichos.
Como vemos, las comisiones son varias, y no olvidemos que la TAE global de una operacion es quien nos da la idea del costo total del credito que estamos contratando, la cual esta compuesta por el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación.
Dentro del mercado financiero vamos a encontrar una gran cantidad de créditos de consumo, ya que son uno de los productos más comunes y los más ofrecidos por los bancos y cajas de ahorro.
Concretamente, los créditos al consumo son una variedad de los préstamos personales, y generalmente su concesión se encuentra unida directamente a la vinculación que cada particular posea con la entidad que lo ofrece.
A través de estos créditos, el cliente recibe una cantidad de dinero de una entidad y se compromete a devolver esta suma, además de los intereses aplicados, mediante un sistema de cuotas. Asimismo, como se trata de una variedad del préstamo personal, los créditos al consumo no cuentan con una garantía especial, sino con todos los bienes presentes y futuros de la persona deudora.
Son varias las cuestiones que hay que considerar a la hora de contratar un crédito al consumo, ya que a la hora de firmar el contrato deberemos chequear que se detalle de forma obligatoria información por escrito relativa al importe total del préstamo, la Tasa Anual Equivalente (TAE) y la periodicidad de los pagos, siendo también obligatorio, formalizar tantas copias como partes intervengan en el contrato
Cabe destacar que este tipo de créditos otorgan una especial protección a los particulares con respecto a otro tipo de financiación, aunque también exige que para su contratación el cliente posea otros productos o servicios contratados en la entidad, como una cuenta corriente, un seguro o domiciliar la nómina, entre otros.
Gran cantidad de usuarios recurren a los préstamos personales para comprar un producto o disfrutar de un servicio, entre los préstamos personales figuran los créditos al consumo, los cuales se encuentran regulados por la Ley 7/1995 de Créditos al Consumo.
Esta normativa mejora varios aspectos, entre los que se encuentran la protección a los ciudadanos que reciben este tipo de financiación, ya que obliga las entidades a otorgarla bajo la forma de pago aplazado, préstamo, crédito o cualquier medio equivalente de financiación para satisfacer necesidades personales al margen de su actividad empresarial o profesional, cuyo importe está comprendido entre 150 y 20.000 euros.
Otra de las cuestiones que hace referencia la ley de créditos al consumo, es la relativa a la publicidad sobre ofertas de crédito. En ella se establece que en la publicidad, anuncios y ofertas exhibidos en locales comerciales donde se dé la oportunidad de contratarlos o se facilite la intermediación para la celebración de un contrato de préstamo, siempre debe indicar el tipo de interés u otras cifras relacionadas con su coste, debiendo mencionar la TAE mediante un ejemplo representativo.
Como vemos, un producto tan sencillo, pero a la ves hay muchas cuestiones que debemos tener en cuenta a la hora de contratarlos.
Y para que acerle mas facil su busqueda, aquí le acercamos los Mejores Créditos para Consumo del mercado:
Quien alguna ves no ha necesitado de hacerse de una suma de dinero en forma urgente y sin demora. Y si, es que cuando la necesidad económica apremia, las personas en su desesperación por salvar su situación inmediata suelen recurrir al crédito que les otorguen más rápidamente, sin tener tiempo para pensar demasiado.
Y precisamente este último punto es con el que debemos tener más cuidado, ya que cuanto menos tiempo de pensar y analizar un crédito tenemos, mayores son las posibilidades de que esta salvación se convierta en un problema económico.
Mas difícil se hace poder acceder a estos créditos rápidosen una situación económica inestable, donde a casi nadie le otorgan un créditos, y si en cambio la persona tiene una situación regular y necesita un préstamo con urgencia, aún así es difícil que le sea otorgado en un plazo de tiempo muy rápido ya que las entidades bancarias más prestigiosas se toman su tiempo estudiando cada caso, verificando a los avalistas y calculando los riesgos que implica conceder ese préstamo.
Con lo cual en estos casos no queda más remedio que acudir a otras entidades financieras especializadas en resolver este tipo de situaciones. Entre estas se encuentran entidades como Crediexpress, Cofidiss, Credágil, Celetem o Mediatis, por nombrar unos pocos.
Muchas de estas entidades están asociadas a la gran banca española pero se han especializado en créditos urgentes. Es decir, dinero rápido y generalmente sin demasiadas explicaciones. Las cantidades oscilan entre los 3.000 y los 20.000 euros y la forma de pago permite hacer frente a la deuda a través de cómodas mensualidades enplazos de amortizaciónde hasta 60 meses. Aunque no todo es tan bonito y detrás de estas condiciones tan favorables se esconden unas elevadas comisiones e intereses que cobran los cuales llegan a superar el 20% TAE.
En general, los requisitos para los crédito personales urgentes o rápidosson muy pocos. Tendrá que mostrar un comprobante de domicilio, identificación oficial, y comprobante de ingresos. También que no haya figurado en ninguna lista de impagados, y en tan sólo 24 horas le transfieren el dinero una vez que se ha recibido y aprobado su solicitud de crédito.
En estos casos, lo primordial es no apresurarse y tomarse el debido tiempo para estudiar cada oferta del mercado, en muchos casos los créditos urgentes no son tan rápidos como se anuncia, así que vale la pena considerar créditos personales convencionales antes de dejarse deslumbrar por uno de estos.
Así, uno de los errores más comunes es el de seleccionar el crédito con un tipo de interés más bajo, sin tener en cuenta el importante papel que pueden jugar las comisiones en este tipo de productos financieros.
Recordemos, que lo importante al momento de contratar un préstamo o crédito personal es conocer la TAE global de la operación, ya que es el indicador mas preciso sobre el costo del producto, la cual se compone del tipo de interes nominal, el plazo de amortización de la deuda, y las demas comisiones y gastos que integren al producto.
Asimismo, también es necesario tener presente que este tipo de créditos en ocaciones suelen representar un peligro, dado que pueden terminar generando un problema de impago a largo plazo, con lo cual lo aconsejable es tomar un Crédito Rápido o Urgente solo como una de las últimas alternativas posible.
Los Listados de Morososson la base de consulta que utilizan las entidades financieras y de crédito al momento de determinar la concesión de un préstamo, dado que brindan información sobre el comportamiento de un deudor respecto de las obligaciones asumidas.
En España, los listados de morososse han convertido en un tema de preocupación para todos aquellos que poseen algún contrato de préstamos vigente con bancos y cajas, y que por distintas dificultades han llevado a un número importante personas y empresas ha tener que renegociar o refinanciar sus préstamos hipotecarios, prendarios o de consumo.
Lo primero que hacen las distintas entidades que ofrecen prestamos o créditos, es realizar la consulta en los listados de morosos, para después determinan si podrá acceder a la financiación que haya solicitado o no, en función a su inclusión o no dentro de dichos listados.
Las Listas de Morosos son gestionadas por diferentes empresas privadas, y entre las más importantes se encuentran ASNEF- EQUIFAX (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) y el RAI(Registro de Aceptaciones Impagadas), quienes poseen los registros de impagados más extendidos y utilizados por las entidades de crédito para consultar la solvencia económica de los clientes.
Estas empresas que encargadas de actualizar los listados de morosos tienen la obligación de ser serios en la inclusión de deudores en sus listas por los efectos significativamente negativos que ello acarrea sobre esas personas, para lo cual debe darse alguna de las circunstancias que se encuentran reguladas por el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999:
• Que exista una deuda cierta, vencida y exigible que haya resultado impagada.
• Que se le haya solicitado el pago y que éste no se produzca.
• No tiene que existir una prueba documental que contradiga los dos requisitos anteriores.
Asimismo, además de estas circunstancias el acreedor o en todo caso quien actúe por su cuenta e interés, debe de asegurarse que se dan todos los requisitos exigidos en los anteriores apartados, al momento de hacer la notificación los datos adversos al responsable del fichero común.
En estas listas se encuentra toda la información sobre las personas que tienen o han tenido alguna deuda pendiente, como puede ser préstamos personales, un crédito hipotecario, tarjetas de créditos, y hasta deuda de alguna factura de servicios.
En estos casos, si la entidad encuentra que usted esta incluido en alguno de estos listados, seguramente le denegará el préstamo solicitado, con lo cual lo aconsejable es buscar ayuda económica inicialmente a través de los familiares o amigos, cancelar la deuda, y luego solicitar la baja del listado de morosos.
Otra opción para cancelar su deuda es acudir a la reunificación de deudas, para lo cual necesitara de una hipoteca o una propiedad sin hipoteca, y de esta forma tendrá la posibilidad de incluir todos los demás préstamos y tarjetas de crédito en el préstamo hipotecario a tipos de interés más favorables.
Dicho de otra forma, la capacidad de endeudamiento esla capacidad que tenemos de endeudarnos sin caer en la morosidad, donde la idea principal es que pueda adquirir una deuda que en el futuro no perjudique su economía.
Para realizar el cálculo de su capacidad de endeudamiento, es necesario que tener en cuenta los ingresos y gastos fijos a soporta cada mes, de forma de poder estimar sus ingresos netos mensuales.
En general, la mayoría de las entidades financieras recomiendan no endeudarse con una cuota mensual superior al 35% de sus ingresos netos, con lo cual la capacidad de endeudamiento nos va permitir calcular la cantidad máxima que vamos a poder solicitar en una operación en la que actuemos como prestatarios.
Para realizar el cálculo de su capacidad de endeudamiento se utiliza la siguiente formula matemática:
C.E. = (I.T. – G.F.) x 0.35
Donde es:
C.E.: capacidad de endeudamiento
I.T.: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos
G.F.: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de tarjetas de créditos, alquileres, así como las cuotas de otros préstamos.
Si traducimos esta ecuación, podemos decir que la capacidad de endeudamiento es igual a los ingresos totales mensuales menos los gastos fijos mensuales, lo que da como resultado los ingresos netos mensuales. A este resultado se aplica un porcentaje no mayor al 35%, lo que da como resultado final el total de ingresos netos mensuales que podrá destinar al pago de la cuota mensual del crédito solicitado.
Asimismo, en el caso de que usted decida hacer frente a los pagos de la cuota del crédito junto a más personas, deberá calcular los ingresos de todos para que el cálculo sea efectivo.
Una forma sencilla y accesible a todos de calcular la cuota mensual de endeudamiento que puede tener su familia, es mediante los simuladores online de capacidad de endeudamiento, una herramienta que a través de sus ingresos netos puede saber de antemano no sólo el capital máximo de financiación sino las condiciones aproximadas del préstamo.
Para esto último, hay varias páginas que ofrecen esta herramienta como Consumer EROSKI, BolsaCinco o Credifácil, donde solo con introducir ingresos netos anuales y las cuotas que paga por otros crédito, como credito hipotecario, tarjetas de credito, y otros creditos que posea, y el simulador automaticamente arrojara el resultado en euros de su capacidad de endeudamiento.
Lo mas importante es no olvidar que el calculo de la capacidad de endeudamiento el lo principal al momento de volver a endeudarse, ya que la idea central es que usted no adquiera una deuda que perjudique a su economia en el futuro.
Quien en algun momento de la vida no se ha encontrado en apuros y necesito de dinero ya!, es decir, dinero rápido, urgente y sin tener que dar demaciadas explicaciones.
En general, siempre tenemos gastos inesperados que debemos afrontar como la rotura de nuestro vehículo, algun desperfecto del hogar, un viaje, etc, y no podemos esperar a que alguna entidad nos apruebe un préstamo personal.
Si necesitamos de dinero Ya! sin vueltas, facil de conseguir, y casi sin tramites previos, a veces no queda otro remedio que acudir otras entidades financieras especializadas en resolver este tipo de situaciones como Crediexpress, Cofidiss, Credágil, Celetem o Mediatis, por nombrar unos pocos.
Se trata de entidades que se dedican a este negocio, y que ofrecen candidades no muy grandes de dinero, entre 500 y 6.000 euros como máximo, y que cobran un tipo de interés un tanto excesivo, que llega casi hasta el 20% TAE, con lo cual consideramos que se trata de una de las peores formas de endeudarse desde un punto de vista financiero.
Es importante destacar que a la hora de solicitar préstamos personales hay varios factores que debemos de tener en cuenta a efectos de poder comparar las diferentes ofrertas en créditos que nos popone el mercado.
En este sentido, uno de los errores más comunes es el de seleccionar el crédito con un tipo de interés más bajo, sin tener en cuenta el importante papel que pueden jugar las comisiones en este tipo de productos financieros.
Recordemos, que lo importante al momento de contratar un préstamo o crpesdito personal es conocer la TAE global de la operación, ya que es el indicador mas preciso sobre el costo del producto, la cual se compone del tipo de interes nominal, el plazo de amortización de la deuda, y las demas comisiones y gastos que integren al producto.
Asimismo, en el contexto económico actual, hay varios bancos y cajas de ahorro que ofrecen financiar estos gastos a través de un crédito o un préstamo personal de rápida tramitación y de disposición casi inmediata.
En estos casos, los requisitos para acceder a un préstamo rápido o urgente son muy pocos, y muchas entidades, le aseguran la preconcesión de un préstamo solo por tener su nomina domiciliadaen la entidad.
Otras entidades, solicitan mostrar un comprobante de domicilio, identificación oficial, y comprobante de ingresos, asi como que no haya figurado en ninguna lista de morosos, y en tan sólo 24 horas le transfieren el dinero una vez que se ha recibido y aprobado su solicitud de préstamo.
Otro punto a tener en cuenta a la hora de elegir uno u otro crédito personal es estudiar detenidamente las opciones ofrecidas por la banca online y a través de Internet ya que suelen contar con condiciones más favorables que la banca tradicional.
Lo importante, es evitar endeudarse por encima de sus posibilidades, con lo cual le aconsejamos conocer los productos que esta contratando y el coste de los mismos.
Ahora bien, todo depende de las condiciones en las que se halla tomado el préstamo con el banco. En general este tipo de operaciones suelen beneficiar al cliente, ya que al planificar las mensualidades del préstamo, los intereses quedan repartidos mes a mes de manera que sean más fáciles de pagar y, si un cliente decide anular una hipoteca, los beneficios de la entidad se reducen.
Total: implica cancelar al 100% la cantidad que se adeuda y por ende la desaparición de la obligación contraída.
Parcial: es un adelanto de cantidades, y el banco puede exigir algunos requisitos como haber amortizado ya un capital mínimo, generalmente entre el 10% y el 25% de la deuda.
En el caso específico de una hipoteca la cancelación puede ser económica cuando ya no se le debe dinero al banco, pero sigue existiendo una carga registral que se tiene que cancelar para que el inmueble quede libre de cargas el cual es un requisito necesario para poder efectuar operaciones de compraventa.
En este caso, el costo de esta cancelación registral suele oscilar entre 600 y 1.000 euros, luego el banco emitirá un certificado confirmando que la hipoteca está pagada. En caso de no realizar esta cancelación es posible que ésta se produzca de oficio pasados 20 años del fin de la hipoteca, pero corre el riesgo de que aparezcan tasas o impuestos que vuelvan a gravar la operación. Igualmente la ley fija porcentajes máximos de cancelación, pero banco y cliente pueden pactar importes menores.
Cuando hablamos de créditos al consumo, podemos distinguir entre cancelación a interés fijo la cual es de aproximadamente el 3%, o a interés variable, cuya comisión se reduce al 1,50%.
En el caso de las hipotecas, debemos tener en cuenta si están firmadas antes o después del 27 de abril de 2003, ya que desde ese momento esta vigente la ley que redujo a la mitad la comisión por cancelación para los contratos a tipo variable, con lo cual, y teniendo en cuenta los máximos establecidos por ley, los porcentajes serian los siguientes:
Para hipotecas a tipo variable formalizadas después del 27/04/2003 es de 0,5%.
Para hipotecas a tipo fijola comisión de cancelación es de un 2,5%, con la excepción de que los préstamos y créditos hipotecarios concertados a partir del 9 de diciembre del 2007 con personas físicas sobre viviendas o con personas jurídicas que tributen por el régimen fiscal de empresas de reducida dimensión no pagarán comisión de cancelación.
Lo que sí puede hacer usted como cliente es tratar de pactar con el banco comisiones por debajo de estos porcentajes, pero en definitiva será la entidad la que valorará el perfil de quien solicita el préstamo para rebajarlas o no.
En esta oportunidad vamos a analizar más de cerca la TAE. Estas siglas corresponden a Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva, y es el indicador utilizado para expresar en forma porcentual los costos de los distintos tipos de créditos.
Podríamos decir que la TAE es la compañera del interés nominal en los créditos personales e hipotecarios. Esta tasa concentra en si misma mucha información, y se calcula teniendo en cuenta los siguientes datos:
Para poder decidirnos entre un crédito u otro, la TAE es el indicador que nos ayudara, ya que es la encargada de homogeneizar créditos con distintos tipos de interés nominal y distintas comisiones, convirtiéndolos en un común equivalente anual. Aunque, hay que tener en cuenta que la TAE no incluye otras consideraciones como la posible cancelación anticipada de un crédito.
La formula utilizada para el cálculo de la TAE es la siguiente:
Donde:
r: es el tipo de interés nominal (mensual, semestral…) expresado en tanto por uno.
f: frecuencia de pagos: es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.
De esta forma, a modo de ejemplo para un prestamo personal de con un interes nominal del 9% anual, con un plazo de amortizaciónde 36 meses, la TAE de la operación será del 10,51%.
Es importante también poder diferenciar entre uncrédito a interés fijo y otro a interés variable, ya que en este caso la TAE que contiene cada uno de ellos no es comprable entre si, debido a que un crédito a interés variable dependerá mucho de la variación que sufra el índice de referencia que se aplique.
Ahora bien, si comparamos dos créditos personales a interés fijo, la TAE será de mucha utilidad, ya que la tasa mas recudida será la que nos haga pagar menos intereses, pero no olvide no comprar nunca distintos tipos de créditos, como un crédito personal con uno hipotecario, debido a que la TAE de este ultimo no incluye gastos como la tasación de la vivienda, seguros, etc.
En este sentido, cabe destacar y tener siempre presente, que para realizar la comparación de distintas ofertas de prestamos personales o hipotecas podremos hacerlo siempre que los productos cumplan con ciertas condiciones que los hacen comparables entre sí:
Los dos préstamos o hipotecas deben tener el mismo plazo de amortización.
Los dos préstamos deberán ser a tipo de interés fijo, ya que en caso de ser variable, debemos ser conscientes de que los tipos de interés van cambiando por lo que en un plazo de 20 ó 40 años seguro que variará la cuota.
Como ya mensionamos anteriomente, la TAE sólo incluye los gastos y comisiones de la entidad financiera y no incluye otros gastos como notarios o escrituras que se presentan en caso de las hipotecas.
Para un mejor entendimiento aquí le dejamos una explicación de como se calcula la TAE de un crédito o préstamo:
En los ultimos tiempos los créditos personales se han convertido en uno se los productos financieros mas utilizados por las familias españolas con diferentes fines, ya sea desde atender un inprevisto, como para hacer un viaje, pagar los estudios o reformas del hogas.
En este sentido internet es una herramienta muy util ya que en es donde podemos encontrar gran cantidad de Simulador de Créditos.
Utilizar nuestro simulador de Creditoses muy sencillo esta ya que solo deberá introducir el importe, el tipo de interés, el plazo de amortización, y el simulador calculará la cuota mensual y el total de intereses a pagar en su préstamo.
Es importante tener en cuenta que un simuladordecréditos es de mucha ayuda a la hora de utilizarlo como comparador, y de esta forma poder elegir el crédito que mejor se adapte a sus necesidades economicas, así como para saber cual le saldra mas barato.
Por este motivo recomentamos que antes de contratar un crédito personalhacer una simulación de su préstamo, de forma de saber de manera aproximada cual será el valor de la cuota de su préstamo.
El simulador de préstamoses una sencilla aplicación que le permitirá calcular la cuota mensual de su prestamo personal, asi como los intereses que devengará durante todo el periodo.
Se trata de un herramienta muy util mediante la cual tendrá la posibilidad de conocer de antemano cual será la cuota mensual que abonará por su prestamo personal.
En la mayoria de las entidades financieras podemos encontrar un simulador préstamos personales, el cual tambien le será de mucha ayuda a la hora de utilizarlo como comparador.
Es importante antes de contratar un prestamopoder comparar las distintas ofertas que hay en el mercado, de forma de poder elegir el prestamo que mejor se adapte a sus necesidades economicas.
Recuerde siempre que para poder comparar prestamos correctamente todos deben ser del mismo importe y plazo, ya que lo que cambiara segun la entidad es la tasa de interesy las comisiones que cobrará, lo que generará la TAE real de la operación.
En general el funcionamiento delsimulador de préstamos es bastante sencillo, y en algunos casos el simulador está programado para dar resultados según el tipo de interés que cobre la entidad, mientras que en otros casos se tendrá que introducir el tipo de interés.
Asi, solo deberá introducir en el simulador de préstamos la cantidad que usted desea pedir prestado, agregando el plazo y la tasa de interés propuesta, donde obtendrá como resultado una cantidad de pago que debe tener su reembolso del préstamo para el final del término.
